Odpowiednie rozwiązanie finansowe wymaga odpowiedzi przynajmniej na dwa pytania – jak wysokiej emerytury oczekujemy oraz jaką dostaniemy emeryturę z ZUS i OFE.

Jak wysokiej emerytury oczekujemy?

To, jaką kwotę podamy, zależy od oczekiwanego poziomu życia na emeryturze. Matematyka zweryfikuje nasze wyobrażenia i jednocześnie określi rozwiązania finansowe , które pozwolą zrealizować poziom oczekiwań na emeryturze.

Jaką emeryturę dostaniemy z tzw. I i II filaru?

Doradcy finansowi, na podstawie specjalnie skonstruowanych kalkulatorów emerytalnych,są w stanie wyliczyć część przyszłej emerytury, z I filaru, czyli z ZUS i II filaru, czyli OFE. Każda osoba, z chwilą objęcia obowiązkowymi ubezpieczeniami emerytalnymi i rentowymi, a więc w szczególności rozpoczynająca pracę zawodową, powinna zawrzeć umowę z otwartym funduszem emerytalnym. Decyzja o wyborze funduszu powinna być świadoma i poprzedzona analizą przynajmniej kilku kryteriów. Wśród najważniejszych można wskazać:

• efektywność inwestycyjną funduszu,
• poziom podejmowanego ryzyka inwestycyjnego,
• koszty,
• wiarygodność instytucji zarządzającej funduszem emerytalnym,
• poziom obsługi klienta.

W mediach publikowane są rankingi OFE, które wskazują, który fundusz lepiej sobie radzi w aktualnej w danej chwili sytuacji na rynkach finansowych. Dzięki takiemu rankingowi możemy sprawdzić, czy do portu "Emerytura" podróżujemy w dobrym towarzystwie i czy nie warto rozważyć zmiany OFE. Trzeba o tym myśleć, bo podróż jest długa i przekładając to na finanse- taka decyzja może podnieść wartość naszych inwestycji.

I tak dla przykładu 30 letnia kobieta, zarabiająca aktualnie 2700 zł netto może liczyć na emeryturę z ZUS i OFE rzędu 1 170 zł. Jak widać do aktualnych przychodów brakowało by kwoty 1530 zł miesięcznie! Oznacza to konieczność zgromadzenia dodatkowych środków, czyli inwestycje w III filarze.

III filar

Sposób gromadzenia kapitału zależy od wieku i zasobności portfela. Rynek produktów finansowych skierowanych na budowanie kapitału jest szeroki - programy oszczędnościowe , otwarte fundusze inwestycyjne, unit-linki. Jeżeli budujemy kapitał długoterminowo to inwestycje powinny być przede wszystkim oparte o rynki akcji, natomiast składki- miesięczne pozwalają bowiem na zakupy po uśrednionej cenie. Jeżeli rozmawiamy z osobą dojrzałą, wchodzącą w wiek emerytalny to naszym zadaniem jest ochronić zgromadzony już kapitał.

Skąd dodatkowe środki

Oszczędzanie zazwyczaj wiąże się ze zmniejszaniem swojej konsumpcji. Można też wykorzystać dodatkowe przychody. Pamiętajmy, że od 2009 zmieniła się skala podatkowa. Zamiast 3-stopniowej skali PIT wprowadzono nową z dwiema stawkami: 18%, 32% z wysokim progiem przejścia między nimi.

Dzięki tej zmianie wszyscy zapłacimy mniejszy podatek, czyli więcej pieniędzy zostanie w naszych kieszeniach. W zależności od dochodów zysk dla podatnika (z I skali podatkowej z 2009r.) wyniesie netto w skali roku od 59 zł do 4 300 zł. Warto, a twierdzę, że nawet trzeba przeznaczyć te środki na budowanie swojej emerytury.  

Jolanta Załęcka
Doradca Finansowy Xelion

Artykuł pochodzi z cyklu "Akademia Dobrych Inwestycji. Jak zarabiać w kryzysie?" powstałego we współpracy z Dziennik.pl.